د. محمد عبدالرحمن عثمان

الوسيط وأهميته في صناعة التأمين

مقدمة:

قبل أن نتطرق الى دور وساطة التامين في سوق التامين، يجدر بنا أن نعرف ما هي أنواع وساطة التأمين و تعريف كل نوع و علاقته القانونية سواء بشركات التأمين أو جمهور المستأمنين (المؤمن لهم أو العملاء)، وقد تختلف هذه الأنواع أو التعريف أو العلاقة القانونية من دولة إلى أخرى حسب التشريعات التأمينية و الإختصاص القضائي لكل دولة. وسوف نشير في هذا الصدد إلى التقسيم المعمول به حاليا في المملكة العربية السعودية، وفقا لقانون مراقبة شركات التأمين التعاوني و لائحته التنفيذية الصادرة من مؤسسة النقد العربي السعودي.
أنواع الوساطة أو المنتجين في التأمين

يتم عادة تقسيم وسطاء التأمين إلى ما يلي:

1. أولا وكيل رئيسي:
وهو وكيل إنتاج ، يتم تعيينه من قبل شركة التأمين، و يتعامل مع شركة تأمين واحدة فقط، ( غير وسيط التأمين المهني كما في 2 أدناه الذي يتعامل مع عدة شركات)، بموجب عقد وكالة تأمين و يملك صلاحية إصدار و إكتتاب وثائق التأمين و تسوية المطالبات بإسم الشركة في حدود و صلاحيات محددة.
و لدي الوكيل الرئيسي مكتب خاص وموظفي تأمين يعملون معه. كما لديه حساب مصرفي ، وسيكون مسئولا أمام شركة التأمين عن تحصيل أقساط التأمين.

2. ثانيا: وسيط تأمين مهني:
وهو وسيط تأمين مهني ، يتعامل مع أكثر من شركة تأمين ، لتمثيل المؤمن لهم ، و يتم إختياره بموجب عقد وساطة تأمين، و لديه مكاتب خاصة و موظفي تأمين ذوي تأهيل و خبرة عالية. و عادة ما يقوم وسيط التأمين المهني بتقديم معلومات ذات نوعية جيدة للإكتتاب للشركة بواسطة نموذج يسمى “قسيمة التأمين” ، و هو يقوم بالتفاوض مع الشركة و تقديم المساعدة لخدمة لعملائه.

و تقوم شركة التأمين عادة بإصدار وثائق التأمين، و لكن سيتم خصم أقساط التأمين على حساب الوسيط ، والذي يعتبر بالتالي مسئولا عن الدفع. ،كما يقوم الوسيط ، إضافة إلى إنتاج أعمال التامين المباشرة ، بالترتيب لعمليات إعادة التأمين الإختياري سواء أن في السوق المحلي أو سوق التأمين العالمي.

3. ثالثا: وكيل إنتاج عادي أو فرعي:
وهو منتج تأمين ” متجول أو متكسب أعمال” ، ربما لديه معرفة محدودة بالتأمين ، والذي قد يعمل بدوام كامل أو جزئي بوصفه مندوب مبيعات تأمين. وتقوم شركة التأمين بإصدار وثائق التأمين ، وخدمة العميل، وتسوية المطالبات حسب الطريقة المعتادة، بينما يقوم وكيل الإنتاج العادي بتسليم الوثائق للعملاء في مقابل تحصيل قسط التأمين، الذي سوف يدفعه للشركة. وسوف يتم تصنيف عملائه بواسطة الشركة على أساس “عملاء التحصيل النقدي”، ما لم يتم الاتفاق على غير ذلك ” مثلا على الأساس الائتماني الآجل “.

4. رابعا. وكيل تعريفي أو تقديمي للإنتاج :
ويقوم هذا المنتج فقط بتعريف أو تقديم العملاء لشركة التأمين، وبعد التعريف أو التقديم، يعتبر العميل عميلا مباشرا لشركة التأمين. وسوف تكون مسئولية تحصيل أقساط التأمين و تسوية المطالبات على الشركة. ولن يتم دفع عمولة إنتاج له إلا إذا تم دفع القسط أو يتفق على خلاف ذلك من قبل إدارة الشركة.

5. خامسا: منتج ” متجول أو متكسب أعمال” براتب:
وهو يعتبر موظف لدى شركة التامين ، ويحصل على راتب صغير مثلا 2000 ريال، وعمولة . و يتم تسوية الراتب الذي يتقاضاه بحيث يتساوى مع إنتاج التأمين الذي يقدمه للشركة، و لا يبدأ دفع أي عمولة تأمين ، إلا إذا تجاوز إجمالي إنتاج إقساط التأمين ، على سبيل المثال، 15 ضعفا من راتبه السنوي ،حيث يبدأ دفع العمولة بعد أن يتجاوز الإنتاج 30,000 ريال ، إذا كان الراتب 2,000 ريال مثلا.

التقسيم المعمول به حاليا في المملكة العربية السعودية وفقا لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني الصادر بالمرسوم الملكي رقم م/ ٣٢ وتاريخ 2/6/1424هـ ولائحته التنفيذية الصادرة من مؤسسة النقد العربي السعودي ، فقد تم تعريف المهن الحرة ، و أصحاب المهن الحرة المتعلقة بنشاط التأمين و/أو إعادة التأمين،، ومزاولو تلك المهن الحرة (ومن ضمنها وساطة التامين و إعادة التأمين) كما يلي:
المهن الحرة: المهن الحرة المتعلقة بنشاط التأمين و/أو إعادة التأمين (وسيط تامين و إعادة تأمين، وكيل تأمين، ، مقدرو و معاينو الخسائر، تسوية و إدارة المطالبات، إكتواري، و إستشاري تأمين،).

أصحاب المهن الحرة: الأشخاص الذين يرخص لهم بممارسة أي من المهن الحرة المتعلقة بنشاط التأمين و/أو إعادة التأمين.
مزاولو المهن الحرة: الأشخاص الطبيعيون الذين يرخص لهم بمزاولة أي من المهن الحرة المتعلقة بنشاط التأمين و/أو إعادة التأمين ويعملون لدى أصحاب المهن الحرة.

وكيل التأمين : هو الشخص الإعتباري الذي يقوم لقاء مقابل مادي بتمثيل شركة التأمين، وتسويق وبيع وثائق التأمين، وجميع الأعمال التي يقوم بها عادة لحساب الشركة أو بالنيابة عنها.

وسيط التأمين : الشخص الإعتباري الذي يقوم لقاء مقابل مادي بالتفاوض مع الشركة لإتمام عملية التأمين لصالح المؤمَّن لهم.
كم عرفت اللائحة التنظيمية لوسطاء و وكلاء التأمين في المملكة العربية السعودية، الصادرة من المؤسسة أيضا، وسطاء التأمين كالتالي:
” يشمل مصطلح ” الوسطاء و الوكلاء” الوارد في هذه اللائحة التنظيمية، و كلاء التأمين ، و وسطاء التأمين و إعادة التأمين”.

وكيل التأمين: ” يعرف وكيل التأمين بأنه شخص إعتباري يقوم لقاء مقابل مادي بتمثيل الشركة و تسويق وبيع وثائق التأمين، إضافة إلى أي عمل يقوم به لحساب الشركة أو نيابة عنها”.

وسيط التأمين: ” يعرف وسيط التأمين بأنه شخص إعتباري يقوم لقاء مقابل مادي بالتفاوض مع الشركة لإتمام عملية التأمين لصالح المؤمن لهم.

وسيط إعادة التأمين: ” يعرف وسيط إعادة التأمين بأنه شخص إعتباري يقوم لقاء مقابل مادي بالتفاوض مع شركات إعادة التأمين لإتمام عملية إعادة التأمين لصالح شركة التأمين، ويحصل على عمولة نظير تفعيل عقود التأمين و خدمات التأمين الأخرى التي تقدمها شركة إعادة التأمين”.

ويلاحظ ان مؤسسة النقد العربي السعودي أخذت بالنوعين الأول و الثاني فقط ، دون الأنواع الأخرى المشار إليها في التقسيمات أعلاه.

العلاقة و الأثر القانوني لوسطاء التأمين سوف نستعرض في مقال قادم، بمشيئة الله تعالى، للعلاقة بين الوكيل و الأصيل في القانون، وهل يعتبر الوسيط أو وكيل الإنتاج ممثلا لشركة التأمين أم العميل من الناحية القانونية؟ ومن هو الوكيل أم الأصيل في حالة حدوث نزاعات قانونية بسبب المطالبات الناتجة عن إهمال أو خطأ الوسيط ، والحالات التي قد يحكم فيها القضاء، والتي ينعكس فيها دور تمثيل الوسطاء بالنسبة لشركة التأمين و المؤمن له (العميل).

دور وساطة التامين في صناعة التأمين:
لدى وسيط التأمين واجب ائتماني في العمل و الحصول على أفضل مصلحة للمؤمن له أو عميله، وتقديم الإستشارة العملية الصحيحة ، والتي تكون مستقلة عن أي تأثير لشركة التأمين من حيث الإستشارة المهنية، يعتبر وسيط التأمين كالمحاسب أو المحامي أو الطبيب أو المهندس الذي يقوم بتقديم الإستشارة المهنية المحايدة، بناء على سنوات من الخبرة و التعليم والتدريب المستمر.
عندما يقوم المستأمن بالطلب أو بالترتيب للتأمين، فمن السهل عليه أن يختار طرق مختصرة للبحث عن أرخص الأسعار، دون التمعن في صيغ وثائق التأمين، أو الاستقرار المالي لشركات التأمين ، أو خبرتها في دفع التعويضات و المطالبات. و غالبا ما تكون صيغة الوثيقة ذات التغطية التأمينية الأوسع لا تكلف إلا مبالغ إضافية يسيرة مقارنة بوثائق التأمين التقليدية.

وهنا يأتي دور وسيط التأمين المهني، الذي يتعامل مع عدة شركات تأمين (وكيل الإنتاج يتعامل مع شركة واحدة فقط) ، ولديه معرفة لأنواع متعددة من صيغ وثائق التأمين، فإنه يتصرف في خدمة عملائه ومساعدتهم على اتخاذ القرار بالنسبة لتأمين الخطر المؤمن ضده ، أو بالنسبة لأفضل أنواع الغطاء التأميني، أو لأي مدى ينبغي أن تكون تكلفة قسط التأمين.

و قد يقدم الوسيط الإستشارة في ما إذا كانت هناك طرق أو وسائل أخرى لنقل المخاطر مثل التأمين الذاتي وغيره من منتجات التأمين غير التقليدية. و في كثير من الحالات ، فإن دور الوسيط يكون هو الأكثر أهمية كما في حالة حدوث مطالبات.

و ختاما يمكن أن نلخص الدور الذي تقوم به الوساطة التأمينية في تطوير و إزدهار صناعة التأمين فيما يلي:

– يتطلب مزيجا من المعرفة الفنية ، و دراية بالأعمال التجارية ، و التواصل، والناس، والمهارات العملية.
– كوسطاء مستقلين ، يقوم الوسيط بدور الرابط بين العملاء و شركات التامين.
– تقديم الإستشارات و التوصيات السليمة للعملاء يعتبر عاملا مهما في تطوير سوق التامين ليكون بذلك أكثر قدرة في المنافسة.
– قد تتضمن تلك الإستشارات و التوصيات: تحليل شركات التامين الأكثر ملاءمة للعميل، دراسة و تحليل الأنواع المختلفة من التغطيات التأمينية في السوق، و الأهم الحصول على سعر تامين مناسب و عادل للمنتج المعين.
– المساعدة في نمو الاقتصاد بشكل عام (زيادة الناتج المحلي القومي)، و نمو قطاع خدمات التأمين على وجه الخصوص، من خلال الإستشارات و التوصيات التي يقدمها وسطاء التأمين للعملاء، والذي يعتبر دورا مهما لتعزيز سوق التأمين ليصبح أكثر قدرة على المنافسة في صناعة التأمين.
– في بعض الحالات ، يقوم الوسيط بعمليات المسح و المعاينة للممتلكات التي سوف يتم تأمينها للعملاء تحت منتجات التأمين المختلفة ، والتفاوض على أسعار هذه المنتجات، و تقديم تقارير إلى شركات التأمين.

بقلم: د.محمد عثمان عبد الرحمن، خبير و إستشاري تأمين.

هذه التدوينة نُشرت ضمن التصنيف مقالة بواسطة د. محمد عبدالرحمن عثمان. أضف الرابط الدائم إلى مفضلتّك.
د. محمد عبدالرحمن عثمان

نبذة عن د. محمد عبدالرحمن عثمان

د. محمد عثمان عبد الرحمن استشاري و خبير تأمين ثنائي اللغة- عربي وانجليزي تخرج د. محمد في العام 1978م، من جامعة القاهرة، وحصل على درجة البكلوريوس في "التأمين و الاحصاء الاكتواري"، وواصل دراسته العليا، حتى حصوله بدرجة الامتياز على درجة "الماجستير" و درجة "الدكتوراه" من الولايات المتحدة الامريكية. عمل د. محمد "كخبير و استشاري تأمين" منذ العام 1985م، و أمضى فترة طويلة مع الشركات العالمية في المملكة العربية السعودية، شغل فيها مناصب تنفيذية عليا، أكسبته خبرة طويلة في جميع مجالات صناعة التأمين ، و تعامل اثنائها مع سلسلة واسعة من انواع التأمين المختلفة، وله دراية و خبرة في التأمين واعادة التأمين على المستوى الدولي، وادار باقتدار انشاء شركات تأمين، ونقل محافظ تأمينية لشركات تأمين أخرى. طيلة السنوات الماضية، تعامل د.محمد و اكتسب خبرة عملية في السودان و السعودية في مجال التأمين (الاكتتاب، المطالبات، إعادة التأمين، إدارة و تحليل الأخطار) ، وله معرفة تامة بكل أفرع التأمين المختلفة و تشمل: السيارات، و الحريق، و البحري، و الحوادث المتنوعة، الطيران و الهندسي و الطاقة، و الأخطار المتخصصة الأخرى كأخطار البنوك و جرائم الكمبيوتر، وترتيبات إعادة التأمين في السوق المحلية والعالمية. كذلك له معرفة تامة بسوق التأمين السعودي و العالمي، ويمتلك مهارات عالية في إدارة الأعمال و الشئون المالية، و التنظيم الإداري، و أشرف على كل النواحي الفنية، و ترتيبات إعادة التأمين في السوق العالمية، و تدريب الموظفين أثناء العمل، وعمل على تطبيق كل الاجراءآت و النظم الداخلية المتعلقة بنظام ادارة الجودة، حتى تأهيل الشركة السعودية للتأمين(ميثاق)، كأول شركة تأمين إسلامية تحصل على شهادة الآيزو 2002 في السعودية، وتم اختياره كمحكم مرجح معتمد لدى وزارة التجارة في قضايا التحكيم المتعلقة بالتأمين. كما تلقى د.محمد عدة دورات تدريبية متخصصة في مجال التأمين واعادة التأمين، والاستشارات في المراكز و الشركات العالمية في السعودية، المملكة المتحدة، الامارات العربية المتحدة، البحرين، مصر، والسودان.

9 تعليقات على “الوسيط وأهميته في صناعة التأمين

  1. جزاكم الله خيرا على هذا التوضيح بين انواع الوكلاء والوسطاء الذين يعملون في مجال التأمين .

    ولكن ارجو من سعادتكم الإهتمام بتفعيل دور الوكيل أو الوسيط الذي يعمل بالفعل لصالح العملاء لأن الملاحظ في السوق حالياً ان كل من يعمل في مجال التأمين يهتم كيف يوصل الى طريقة كيف يبيع وليس كيف يخدم العميل بعد البيع .

    ولكم كل الشكر

  2. برجاء الاتصال لتحديد موعد مع د / محمد عبد الرحمن للتفاوض معهو وكل الاحترام والتقدير للدكتور محمد
    01226072033 أنا محمود شوقى أعمل فى شركات الرعاية الطبية من سته سنوات ولدى خبرا متودعه
    وأوريد التفاوض مع د / محمد
    وتفضلو بقبول فائق الاحترام والتقدير

    محمود شوقى

  3. السلام عليكم ورحمة الله .
    أشكركم د.عبدالرحمن على هذا الشرح الجميل , ولدي سؤال مهم.
    لقد أمنت لدى أحد شركات التأمين بأحد المناطق السعودية , وكانت رسوم الإشتراك 300 ريال ورسوم الوثيقة 25 ريال , وكلا المبلغين موثقان في وثيقة التأمين الورقية (شهادة التأمين ).
    السؤال : لقد قام الموظف بطلب مبلغ 25 ريال إضافية ليصبح المبلغ 350 ريال , قائلا أنه وكيل عن الشركة وأن هذا المبلغ من الرسوم المستحقة على العميل , والسبب بادعائه أنه وكيل لشركة التأمين .

    هل المبلغ (25 ريال ) يحق له أخذه من العميل ؟
    علما أن المكتب واللوحة الإعلانية لايوجد بهما شعار وكالة , وإنما يوجد شعار شركة التأمين فقط , مما يوحي للعميل أنه فرع للشركة .
    هل يحق له أخذ المبلغ سواء كان وكيل أو وسيط ؟
    آمل التواصل عاجلا .على الإيميل أو الجوال .

  4. جزاك الله خير يادكتور محمد
    انا حاصل على بكالوريوس تجارة شعبة تأمين عام 2011
    اريد العمل فى مجال وساطة التأمين ولكن لا أدرى من أين البداية أو كيف تكون مع العلم انى مصرى
    فاأكون شاكرا اذا تفضلت بأرشادى على الطريق الصحيح ولسيادتكم وفير الشكر.

  5. شكرا على المعلومات القيمة.و جزاك الله خيرا يا دكتور…….انا س.من الجزائر طالبة في الماستر حقوق ( تخصص تامينات ) و موضوع بحثي وسطاء التامين لدى هل يمكنني الحصول على معلومات اوسع عن الموضوع وان امكن خطة بحث يمكنني الاعتماد عليها في بحثي و شكراااااااا

    • يارك الله فيك ممنونون على المعلومات القيمة يا دكتور.لكن نحتاج الى معلومات اوسع فيما يخص هدا الموضوع
      هل من اضافات

  6. أهلاً و سهلا … خالص تحياتى للدكتور و بعد … أنا حاليا وكيل او مندوب لشركة رعاية طبية فى مصر و كنت اود أن اعرف ما هو متوسط عمولة وثيقة أو برنامج الرعاية الطبية عند التعاقد تقريباً أو بداية مستوى العمولة المجزية وكيفية سداده للوكيل؟؟؟
    شكراً جزيلاً …

أضف تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

يمكنك استخدام أكواد HTML والخصائص التالية: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>